学会这些，轻松玩转个人住房商业贷款！

在之前的文章中我们了解到，个人住房公积金贷款是有政策优惠的只要符合条件的贷款者都要最大限度的使用住房公积金贷款。但事实上，有很多贷款买房的人是没有资格享受这种优惠政策的。如果这类人想买房的话就必须使用另一种贷款方式：个人住房商业贷款。这是一种怎样的还款方式呢？今天，小编就从它的含义、申请条件、贷款成数、还款方式、优缺点这五个方面给大家一一介绍。

一、个人住房商业贷款的含义

它是指我们的居民为了购买商品房而向银行申请的一种贷款。具体操作中，是购买房子的居民一起购买的房子作抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款，目前各大银行均提供个人住房商业性贷款，但一般是与指定楼盘合作。

二、个人住房商业贷款有哪些申请条件呢？

第一：借款人必须具有合法的身份证明。当地居民申请，是需要身份证和户口本。如果是外地居民在当地申请的话，除了身份证户口本之外还需要提供所在地户籍证明或暂住证。

第二：借款人必须有稳定合法的经济收入，并能提供相应的收入和资产证明。有单位的需工作单位出证明，个体、私营、民营企业经营者需提供三个月税票和营业执照复印件。

第三：借款人是完全民事行为能力人，需要有良好的信用记录。

第四：支付了规定比例的首付款，并签订了有效的购房合同或购房协议。

第五：银行规定的其他条件。比如说年龄限制——最高年龄不能超过65周岁；贷款年限限制——最长不得超过30年。

三、不同贷款形式所规定的贷款成数

1、对于首套新房，贷款最低首付比例为3成。也就是说，购买一百万的房子，我们最低准备30万的首付款，向银行贷款70万。

2、对于二手房，需要比较成交价与房屋评估价的大小，贷款成数为两者之间较低者的70%。

3、对拥有一套住房且商业贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性住房贷款购买普通自住房，最低首付款为4成。

值得注意的是，具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款额能力等合理确定。

四、个人住房商业贷款的还款方式

个人住房商业贷款的还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。贷款人可以根据自身情况从这两种还款方式中自由选择，但不能像个人住房公积金贷款一样选择自由还款方式。让我们了解一下这种还款方式的优缺点：

优点：手续流程都比住房公积金贷款方便

缺点：贷款利率比住房公积金贷款利率高。

目前，个人住房商业贷款基准利率为5.65%，而住房公积金贷款基准利率为3.75%。如果贷款一百万，20年还清选择等额本息还款法的话，个人商业贷款利息总额会比公积金贷款利息总额高25万元左右，差距还是很大的。

值得注意的是，符合一定购房标准的客户是可以享受商业贷款利率优惠的！因此，理财规划师在帮助客户做规划时，应该最大限度的利用优惠政策，减少客户的利息额支出！在客户不能采用公积金贷款的时候，能够给客户做出最正确的指导。