林瑾：用技术驱动金融创新成为金融科技的核心

　　作者：乔沅

　　在当前的大金融行业中，关于技术的创新已经成为金融服务实体经济的薄弱环节。许多企业融资机构和平台面临的“痛点”都是既有信息不对称、成本收益不匹配导致的逆向选择，也有财务管理不规范、缺乏抵质押物等限制其融资能力的因素。随着区块链、人工智能、云计算、大数据、5G等金融科技底层技术的创新，可以直击小微金融“痛点”，解决信息与信任不对称，构建智能风控体系，创新金融服务模式，降低融资成本，助力破解小微企业融资困境。金融科技专家林瑾在著名金融科技机构WXJK工作期间，一再强调要进一步发挥金融科技对金融机构的赋能作用，需要扩大金融科技创新监管试点，尤其是要促进底层技术与小微金融场景深度融合，引导金融企业的信息化转型，营造良好的金融科技化环境。

　　林瑾通过对不同机构构建金融模型，论证了大数据、人工智能等金融科技技术的创新特征对于供应链金融场景下解决企业征信和融资问题具有天然的优势，包括可以通过分布式账本技术形成数据共享，缓解信息不对称；通过数据存证确保数据可信与交易真实，控制融资风险；通过价值转移实现核心企业信用拆分和传递，提高融资可获得性；以及运用智能合约提高融资效率和降低融资成本。

　　林瑾从事金融业以来，一直在探索金融科技创新服务在赋能企业方面的途径与机制，首创了金融科技一套完整科技矩阵框架的策略，围绕公司自身的能力，经过解耦，细化出如下产品矩阵，可对外进行差异化、模块化输出：在为企业运营赋能方面，林瑾提出了精准获客模型、转化策略、RTA模型等多种模型，设计出了客户分群的模型、融合模型输出、生命周期价值模型等，针对不同客户设计出个性定制化的模型，帮助客户很好地筛选出他们的客户群，细分市场，为客户带来更大的价值收益。

　　林瑾还为客户设计了适合各自平台的策略与模型，策略直击反欺诈、贷前管理、贷中管理和贷后管理。根据客户金融平台的产生场景与发展策略，运用数字化使得客户企业有效摆脱困境，有了更多的发展可能，并提出推动小微企业数字化转型的对策建议。林瑾基于对金融科技创新监管试点地区企业的调查，得出金融科技服务金融的路径主要包括：推动企业融资“降本增效”、拓宽企业融资渠道、构建智能风控体系、赋能企业数字化转型等。

　　在金融科技的运用方面，林瑾十分重视底层技术的创新特征与赋能作用，寻求金融科技技术创新与小微企业融资需求的“契合点”，并在此基础上提出进一步推进金融科技创新监管试点，优化小微金融服务的建议，以期直击小微金融“痛点”，更好地赋能金融企业和实体经济高质量发展。

　　林瑾重视金融科技的结果就是，比起过去的银行信贷都又自有的一套风控模型，风控严格，造成低信用级别的客群被挡在外部的情况，目前设计出的诸多风控模式的创新可以更多地赋能纯科技金融信贷，可以更好地进行平台的管理以及资金的注入，利用互联网平台借贷，有效缓解了一些金融机构缺资金，缺风控管理的痛点。而除了风控技术的革新，林瑾在运营模块创新又可以让金融企业的数字化转型更彻底，解决了客户的合规问题、资金问题、风控问题和客群问题，通过金融科技手段，将两者有机结合。

　　未来金融科技创新开放平台的构建关键在于建立共同准则，并通过数字化的治理实现自我反馈模型的不断迭代与更新。金融科技日新月异的发展使其对信息技术和整个人才体系的需求越来越高，越来越急迫。金融创新的发展需要复合型技术和复合型人才，既要懂金融，又要懂技术，既要有专业精神，又要有职业操守。未来的趋势是金融科技的从业人员既要了解金融知识，又要熟悉技术算法。为此，以林瑾为代表的金融科技卓越人才未来也会持续在金融科技方面根据全球金融科技的运行基础、商业模式和监管动态，并结合创业模式和技术应用，理论联系实际用更加国际的视野和互联网思维来推动金融科技的创新与发展。