养老规划十大挑战（十）社保养老金替代率持续下降！（本系...

养老规划面临十大挑战（十）：叠加下社保养老金替代率注定持续下降！

随着时代和环境的不断变化，我们不能简单地拿过去的经验来概括未来。在当前的养老规划中，社保养老金面临三大挑战：人口发展两极分化、基于人口剧变下不断加大的抚养压力以及现行制度框架下养老金累积结余的下降。

首先，人口发展两极分化。根据我国人口相关统计数据，近十年来，每年新生人口的数量从2016年放开二胎后的高峰期1886万人骤降至2021年的1006万人，并首次跌破千万大关，仅出生了956万人。与此同时，65岁以上的老年人口数量则从2016年的1.5亿快速上涨到2021年的超过两个亿，短短5年时间就增加了5000万。如果将年龄线放宽到60岁以上的老年人口的涨幅来看，就更为惊人。精神人口的急速下降和老年人口的爆炸性增长，带来的严重问题就是未来缴纳社保的人会越来越少，而领取社保养老金的人会不断增加。

其次，基于人口剧变下不断加大的抚养压力。在我国1970年的时候，大约会有15.5个青壮年负担一个老人；到2050年的时候，大约是每10.2个青壮年承担一个老人；二零二零年的时候是每6个青壮年负担一个老人。预测到2050年，根据相关的精算部门的计算结果，发现只有2.2个青壮年承担一个老人。那么未来的社会抚养，会遇到前所未有的压力。

再次，现行制度框架下养老金累积结余的下降。根据中国养老金精算报告2019-2050，在现行制度框架下，2019年全国城镇企业职工，基本养老保险基金累计结余为4.26万亿。此后继续成长或者持续的增加到2027年会达到峰值，然后开始迅速下降，预计到20239年当期将会出现收不抵支，到2036年左右社保养老金的累积结余将会被耗尽，往后这个缺口会逐年的扩大。例如2040年预计达到3.8万亿的缺口，2050年的缺口将会高达11.3万亿，而将2035年到2050年个年收支缺口当期的这种缺口值简单加总将会高达87万亿，因此当前才会有诸如延迟退休，降低养老金涨幅，提升企业缴费比例，以及鼓励发展个人养老金等政策不断出台。在可预见的未来，相信养老金的涨幅还会不断下降。

总之，养老规划面临诸多挑战，其中社保养老金替代率持续下降是最为严峻的问题。我们需要采取一系列措施，如延迟退休、降低养老金涨幅、提升企业缴费比例、鼓励发展个人养老金等，来应对这些挑战。同时，我们还需要制定更多的养老相关政策，以确保养老规划的顺利进行。