表外理财收益率（理财 收益率）

一、如果银行存款利率是4%，银行理财的收益率也是4%，哪个更划算？

如果银行存款利率是4%，银行理财的收益率也是4%，哪个更划算？

在存款理财的时候，收益率是很多人比较看重的一个指标。 有些人主要根据收益率来选择存款理财方式。 谁的利率最高，谁就优先。 但如果两种方法的收益率相同，如何比较呢？

比如有人想知道，如果银行存款利率是4%，银行理财产品的收益率也是4%，应该选择哪个更划算？

有风险

在风险方面，银行存款胜出。 因为银行存款有《存款保险条例》保障，所以有保障。 由于刚性兑付被打破，银行理财产品不再承诺保本保息。 风险水平越高，本金损失的可能性就越大。

盈利能力

两者都是4%，但两者的回报不一定相同。 存款是定息的，利率是固定的。 只要老老实实持有到到期，就可以保证利息不会流失。 但是，银行理财产品的收益率并不是固定的，是根据历史收益率得出的。 市场总是在变化。 实际到期日时，投资者获得的回报率可能与4%并不完全相同。 可以获得高于 4% 或低于 4% 的利率。

期限和流动性

在目前的利率水平下，4%的存款利率往往需要固定五年。 这五年之中，如果有急事，可能需要提前撤回。 届时将计算活期存款利率。 然而，有时候一分钱难为英雄。 如果一个人遇到困难，向亲戚朋友借钱后资金还有缺口，虽然钱会提前取走，利息也会损失，但至少能派上用场不是吗？

在招商银行，想要做到4%以上的利率，每年有几款产品可以赎回，R2风险比较低。 有几个利率接近5%的产品，两年开一次，R2风险比较低。 这些比较稳定，可以在较短的时间内享受较高的收益，本金损失的可能性不是太大。 不过这些都是有关闭期的，不是随时都可以赎回的。 存款人应慎重考虑。

其实，“划算”并不是简单的能拿到更高的利率，而是合适。 如果储户非常看重保值性，在乎“随时取款”的权利，资金闲置5年以上，还是选择银行存款比较好。 如果储户有一定的风险承受能力，资金闲置时间确定为一两年，想要赚取更大的收益，还是可以了解一下4%收益率R2的银行理财产品。

的

存款和财务管理

有人认为两者都不划算，因为4%的利率与几年前的利率相比并不高，他想要更高的利率。 如果是这种情况，还是建议将大部分资金存入银行存款或国债，以保证资金安全。 对于小额资金，可以适当配置一些适合自己风险承受能力的方法。

活期资金可存入余额宝或银行活期理财，相当于年化2.0%； 如果风险承受能力允许，可以选择股票、基金定投等，但投资有风险，理财需谨慎。 建议一下子不要走太多步，贪婪地往前冲，以免赔钱。

如果你想无风险地增值，也可以通过选择符合大势的方向来实现。 比如，虽然这两年疫情让很多实体经济倒下，但很多实体经济眼光独到，顺势而为。 根据互联网的发展和居民生活习惯的改变，推出了一种新的零售模式，采用线上商城和线下商城相结合的方式。 实体店模式让消费者足不出户即可消费，而在疫情期间，整体线上销售也实现了逆势增长。 现在是一个强调合作共赢的社会。 可以借助一些已经走出成熟模式的新零售平台，比如至真海购存款4利率高，参与专业的代销活动，享受商品销售的利润。 12%的利润相当于年化，但你只需要30天的周期，不仅保证了高保本回报存款4利率高，而且周期足够短，没有流动性风险，可以稳步帮助你增加被动收入。

总之，我们在比较存款和理财这两种方式的时候，要综合考虑短期、高收益、保本、流动性四个方面，看看哪一种更适合自己，哪一种更适合自己是最划算的。 而如果更看重收益率，单纯依靠银行存款或银行理财产品就更难了。 你可以选择一些在自己风险承受能力范围内的理财方式，或者对大势有独到的眼光，果断做出投资决策。 也相当可行。

二、邮政储蓄银行代销的保险理财产品收益率5%是真的吗？安不安全？

优质答案1：

这些年爆出了不少“存款换保险”的新闻：居民去银行办理定期存款业务，但是在业务员精心的“诱导下”迷迷糊糊办理了收益率看似更高的保险理财产品，到期后不仅拿不到预期的利息收益，甚至本金都需要更长的年限之后才能取回。

保险理财产品的收益率是【预期收益率】。用大白话说就是有可能达到年化 5% 的收益率，这种似是而非的措辞往往是带有诱导性的，很多只盯着利息高低的投资者或许就会深陷其中了。

预期 5% ，真实的情况或许 3% 都达不到，而且期限可能是 3 年或者更久，相比之下还是定期存款的利率和流动性更可观一些。

不少保险类理财产品资金的赎回也是一拖再拖，本金分数年偿还这样的例子也并不鲜见。要知道我们的现金每年都在遭遇贬值，每拖一年它的价值就会大大折扣，对于我们普通人而言显然是不太划算的。

1、因为赚钱啊。看看国有几大保险公司：中国人寿、新华保险、中国平安等，哪个 2018 年的净利润没有达到上百亿？银行代销自然也能从中获得不少的好处。

2、银行工作人员身负指标压力。这一点想必很多人都清楚，但凡在银行工作的员工都会有拉存款、理财、保险的业绩压力，完不成指标甚至绩效、年终奖都会受到影响，超额完成了也会获得相当程度的业绩提成，所以动力满满。

邮政储蓄银行作为新兴晋级的第六大国有银行，其代销的保险产品还是可靠的，毕竟国字头当先，相应的风控能力还是具备的，对于产品的筛选也会是相当严格的。

假如追求稳定、可观的收益，那么保险类理财产品很显然并不是我们的首选。

优质答案2：

邮储银行代销保险理财产品收益率5%只是预期收益率，而不是固定收益率。

银行代销的这类保险理财产品推广宣传口径能达到5%的收益率是完全有可能的，但是到期能否兑付给我们5%的收益率却很难说。

很多购买理财保险的人，当初购买时的预期收益可能达到5%，但实际到期时，可能连3%都达不到。而且5%预期收益率的理财保险产品，周期一般都需要3年以上，甚至需要5年。

邮储银行作为新晋第六大国有银行，自己发行的定期储蓄存款产品和银行理财产品安全性还是非常高的。但是作为其代销的保险理财产品，安全性如何我个人存疑！通过邮储银行官方网站，邮储银行代销的保险产品竟有1946款之多，可真是让人眼花缭乱，表示看不懂啊。

邮储银行代销的保险理财类产品，一直饱受大众诟病。

一些存单变保单的案例，都是因为其员工为了完成营销任务，获得高额佣金提成，通过误导储户将要存定期的钱转嫁成为了保险理财产品。

保险理财产品，实际是兼具保障和理财功能的投资组合，看似收益不错的保险理财，也包含了诸多套路和陷阱。主要分为分红险、投连险、万能险等产品。

保险产品有一定时间的犹豫期，一旦错过犹豫期且未到期退保，会收取一定比例的手续费用，让我们的本金损失惨重，同时会丧失对我们的保障功能。

一旦购买的是投连险，万能险之类，甚至分红险类的保险品种，都是有风险的。

保险理财和银行理财，现都收到中国银保监会管理监督，都是不允许刚性兑付的。但是保险理财产品投资时间较长，封闭期内可以提前支取但会造成本金损失，而银行理财提前支取，本金损失风险极低，最多损失点收益。如果你仅是为了投资理财，还是建议你选择短期理财，比如银行理财产品。

三、银行开打“浪漫牌” 专属理财收益率超4%

　　作者：吴林璞

　　当前银行理财子公司正在积极吸纳投研人才，提高投研能力，以加大对权益型资产的投资力度。投研力量的投入，将为理财产品向权益类市场发展的长期趋势奠定一个能力基础。

　　8月25日是七夕节，银行开打“浪漫牌”。 记者注意到，多家银行上线了七夕专属理财产品，并开放全渠道购买，在客户面前刷足了存在感。

　　从推出相关宣传的银行来看，七夕专属理财的预期收益率普遍在4%上下。

　　记者查询资料发现，虽和前几年动辄5%、6%的收益率不能相比，但在银行理财平均收益率降至“3字头”的当下，已是有一定吸引力。

　　收益率4%上下

　　“欲购从速，售完为止，多一份收益，多一份喜悦。”银行卖力吆喝的背后，银行理财产品正面临什么样的现状和挑战？

　　Wind数据显示，8月17日至8月23日这周，共有26家银行合计发行214款理财产品，较此前一周减少52.13%。已公布预期年化收益率的161款产品平均收益率为3.7%，与此前一周相比上升0.03个百分点。

　　在银行理财市场收益率降至“3字头”的情况下，七夕节来自银行的“宠爱”可以说是“诚意满满”。

　　以青岛农商银行推出的一款七夕专属理财产品为例，参考年化收益率为4%，起购金额5万元，产品期限38天，募集日8月25日到8月31日，产品到期日为10月9日。全渠道开放购买，包括直销银行、手机银行、网银、微信银行、柜面、ATM，单户限额50万元。

　　大连农商银行推出的七夕专属理财为“金浪花”2020年39期人民币理财产品，期限113天，预期最高年化收益率可达4.2%，计划募集上限为1亿元，产品起息日为2020年8月26日到2020年12月17日。

　　苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任助理陶金在接受《国际金融报》记者采访时表示，近几个月以来，货币政策边际收紧，无风险收益率的上升一定程度上推升了理财市场的收益率水平，对理财产品销售是有所助益的。

　　重视程度如何

　　那么，整体来看，今年以来，银行对理财产品的宣传和重视程度有什么样的变化呢？

　　金融监管研究院资管部总经理周毅钦在接受《国际金融报》记者采访时表示，今年以来，可以明显感受到，商业银行特别是理财子公司对于理财产品宣传是非常重视的。